Fintech: el sistema de pagos con QR suma nuevas funciones mediante la inteligencia artificial

La Nación.

La convergencia entre la inteligencia artificial (IA) y las nuevas herramientas tecnológicas aplicadas a las finanzas está llevando a las fintech a una nueva etapa de desarrollo. Un caso concreto es la integración de IA con el sistema de pagos mediante código QR, lo que aceleró la expansión de este mercado en Argentina.

El país procesa actualmente más de 100 millones de transacciones mensuales mediante billeteras digitales, reflejando un crecimiento del 68% interanual en pagos electrónicos hacia fines de 2023. A nivel global, el mercado de pagos con códigos QR estaba valuado en u$s12.200 millones a fines de 2024 y se proyecta que alcanzará los u$s66.900 millones en 2034, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 18,7%, según datos de la desarrolladora Depay.

“Este crecimiento explosivo se ve potenciado por la integración de tecnologías de IA que están revolucionando la experiencia de pago”, señala Joaquín Fagalde, CEO de Depay. Según el ejecutivo, cinco tendencias clave marcarán el futuro de los pagos QR en Argentina: la integración de IA con blockchain para mayor seguridad, el desarrollo de pagos biométricos, la interoperabilidad transfronteriza, las finanzas embebidas y la adopción creciente de finanzas descentralizadas (DeFi).

Desde la implementación del sistema de Transferencias 3.0 por parte del Banco Central en 2020, el ecosistema de pagos mediante QR en Argentina ha evolucionado rápidamente. “Argentina se ha convertido en un laboratorio de innovación fintech en Latinoamérica. Con más de 330 empresas fintech y una población abierta a la tecnología, tenemos las condiciones perfectas para liderar la adopción de pagos inteligentes”, asegura Fagalde.

Además, remarcó que la convergencia entre IA y pagos QR no es solo una tendencia tecnológica, sino una transformación que está democratizando el acceso a los servicios financieros.

Las fintech locales apuntan a expandirse en Latinoamérica, región con 650 millones de habitantes y altos niveles de sub-bancarización. La tecnología QR potenciada por IA representa una oportunidad sin precedentes para la inclusión financiera. Con una adopción del 13% entre usuarios de internet latinoamericanos, la región supera a Norteamérica (8%) y Europa (10%). Brasil lidera con un 95% de adopción gracias a PIX, mientras que México suma 60 millones de usuarios de su sistema de pagos en tiempo real.

La integración de IA en los sistemas de pago QR no se limita a la automatización. Las funciones más avanzadas incluyen la prevención de fraudes en tiempo real, la personalización de experiencias de pago y la optimización de rutas de transacción. Los modelos de IA aprenden del comportamiento del usuario, previniendo fraudes y mejorando la experiencia del cliente, lo que incrementa las tasas de conversión.

El impacto operativo también es relevante: la IA acelera los procesos de verificación KYC (Know Your Customer) y AML (Anti-Money Laundering), reduciendo hasta un 30% los tiempos de incorporación y aumentando la precisión de las validaciones.

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) ha adoptado un enfoque proactivo para regular los pagos QR. La Comunicación “A” 8206, emitida en febrero de 2025, estableció requisitos para pagos de transporte público mediante QR (VQR). Además, las regulaciones sobre QR interoperable buscan fomentar un ecosistema más integrado, exigiendo que cualquier comercio con un código QR acepte pagos desde cualquier billetera digital.

Estas medidas han sido clave para la expansión del sistema, al facilitar y democratizar el acceso a los pagos digitales. Sin embargo, expertos advierten que aún hay desafíos: la implementación plena de pagos QR con tarjetas de crédito desde cualquier billetera digital enfrenta obstáculos vinculados a disputas tarifarias entre distintos actores del ecosistema.